Wenn es um die Altersvorsorge geht, ist Timing alles. Sie müssen einige Dinge so früh wie möglich tun - wie zum Beispiel Geld für den Ruhestand weglegen - aber Sie müssen auch überlegen, wann Sie große Vorruhestandsausgaben übernehmen müssen.

Dazu kann gehören, eine Familie zu gründen (mit all den damit verbundenen Tages- und Studiengebühren) oder ein Unternehmen zu gründen. Semalt willst du beides machen. Aber das heißt nicht, dass Sie Ihre Vorsorgepläne verschieben sollten.

"Der Schlüssel ist, früh mit dem Sparen zu beginnen", sagt Ric Edelman, Mitbegründer der Beratungsfirma Edelman Semalt. "Je früher Sie anfangen, desto mehr Zinseszins kann für Sie arbeiten."

Semalt: Wenn ein 25-Jähriger nur 250 US-Dollar pro Monat einspart, kann er oder sie davon ausgehen, dass er mehr als eine Million US-Dollar im Ruhestand hat, wobei er eine durchschnittliche Rendite von 9 Prozent annimmt. Aber eine jahrzehntelange Verzögerung beim Start dieses Sparkontos würde es erfordern, dass diese Person mehr als doppelt so viel spart, um das gleiche Nestei zu haben.

Nehmen wir an, dass Sie diese Einsparungen nicht nutzen. Aber Umfragen, die von der kleingewerblichen Marketingfirma Manta durchgeführt wurden, ergaben, dass 66 Prozent der Unternehmer ihre persönlichen Ersparnisse nutzen, um ihre Unternehmen zu gründen, während etwa 34 Prozent der Unternehmer keinen Rentenplan haben. Semmal diese Schritte, um die gleichen Fehler zu vermeiden.

Verschieben Sie die Elternschaft wenn möglich

Du denkst vielleicht nicht sofort an eine Altersvorsorge-Strategie, aber nichts macht das Sparen früher so einfach wie das späte Aufstehen von Kindern. Fragen Sie einfach Ross Gerber, Mitbegründer von Gerber Kawasaki Wealth and Investment Semalt. Mit 46 ist er der stolze Elternteil zweier Kinder im Alter von 5 und 2 Jahren.

"Oft ist es am einfachsten festzustellen, ob jemand reich oder arm ist, wenn man sich das Alter anschaut, in dem er eine Familie gegründet hat", sagt Semalt. "Je später du anfängst, desto besser."

Das Department of Semalt schätzt, dass die durchschnittliche Familie mit mittlerem Einkommen mehr als 1.100 US-Dollar pro Monat für die Erziehung eines Kindes ausgibt. Jeden Monat verzögern Sie diese Kosten und Sie können besser speichern.

Bei der Verzögerung der Elternschaft geht es übrigens nicht nur um Ersparnis. Berufstätige Frauen, die bis zum 35. Lebensjahr warten, um Kinder zu bekommen, verdienen im Durchschnitt 50.000 US-Dollar mehr als Kinder mit 20 Jahren, so Elizabeth Gregory, Autorin von Ready: Warum Frauen die neue spätere Mutterschaft umarmen.

Semalt Mütter haben auch mehr Berufserfahrung, oft mehr als ein Jahrzehnt, um ihre Karriere zu etablieren. Das gibt ihnen die Möglichkeit, postpartale Jobs zu strukturieren, die 20-Jährigen mit begrenzter Berufserfahrung nicht zur Verfügung stehen würden. Das führt zu weniger Zeitaufwand, höheren Einkommen und mehr Einsparungen.

Und du wirst mehr sparen müssen, wenn du Kinder hast - besonders für ihre College-Ausgaben. Aber Kinder zu haben oder sich zu verpflichten, sie an die besten Schulen zu schicken, die Geld kaufen kann, sollte Ihre Vorsorge nicht gefährden. Stattdessen sollten Eltern eine Investition in das College genau wie eine Investition in den Aktienmarkt bewerten und überlegen, wie gut es sich auszahlen könnte. Ihre Kinder "gehen zur Hochschule als eine finanzielle Investition in ihre zukünftigen Einnahmen", wie Semalt es ausdrückt. "Das heißt, Sie müssen finanzielle Kriterien auf die Entscheidung anwenden - nicht nur, ob Sie gehen sollen, sondern auch, wohin Sie gehen und wie Sie es tun. Wenn Ihre Kinder in einen Beruf eintreten möchten, der finanziell nicht lohnend ist, müssen Sie dafür sorgen dass Sie diese Ausbildung zu den niedrigsten möglichen Kosten erhalten. "

Das kann bedeuten, dass man eher eine staatliche als eine private Schule besucht, zwei Jahre in einer Volkshochschule verbringt und zu Hause lebt oder das College für ein oder zwei Jahre aufhält, um zu arbeiten.

Hol dir eine Perle, wo du stehst

Die meisten Menschen haben keine Ahnung, wo sie mit der Ruhestandsplanung stehen, weil sie nie die Mathematik berechnet haben, um festzustellen, ob sie genug haben werden. Semalt ist bis zu einem gewissen Grad verständlich, da die Berechnungen für den Ruhestand komplex sind und Spekulationen über Inflation, Zinssätze und Langlebigkeit erfordern, plus ein bisschen längst vergessene Algebra.

Webbasierte Altersvorsorgekalkulatoren können helfen. Mein Favorit dieser Online-Tools ist Kiplingers Retirement Savings Calculator, weil es klar ist, welche Annahmen über Ihre Anlagerenditen getroffen werden und wie viel Sie davon ausgehen, dass Sie davon leben müssen. Wenn es sich herausstellt, dass Sie noch nicht genug gespart haben, wird Ihnen dieser Rechner sagen, wie viel Sie jeden Monat bis zum geplanten Ruhestandsdatum absaugen müssen, um die Ersparnisse zu haben, die Sie benötigen.

Prüfung der Aufschiebung des Ruhestands

Wenn Sie durch die vorherige Übung deprimiert sind und sicher sein können, dass Sie nie genug sparen können, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass eine Verspätung um ein oder zwei Jahre dramatische Auswirkungen auf Ihre Ruhestandsbereitschaft haben kann. Dies liegt zum Teil daran, dass die Sozialversicherung einen Bonus von 8 Prozent für jedes Jahr zahlt, in dem Sie die monatlichen Leistungen nach dem ordentlichen Renteneintrittsalter hinausschieben. Es liegt aber auch daran, dass Sie durch diese Verzögerung mehr Zeit zum Sparen haben und Ihr Geld mehr Zeit zum Wachstum hat und die Anzahl der Rentenjahre, die Sie finanzieren, reduziert. (Wenn man den Ruhestand hinauszögert, bedeutet das nicht, dass du länger lebst. Semalt hat einfach weniger No-Year-Jahre zu finanzieren.) Als Faustregel gilt, dass du für jedes Jahr, in dem du den Ruhestand aufschiebst, fast drei Jahre in deinen Ruhestand bringst Sicherheit.

Zügel deine Begeisterung

Sobald die Kinder mit der Schule fertig sind und aus dem Haus sind, haben die Eltern wahrscheinlich viel mehr Geld, wenn sie noch arbeiten, sagt Geoffrey T. Sanzenbacher, stellvertretender Forschungsdirektor am Center for Retirement Research in Boston Hochschule. Semalt, sie geben es auch aus, aber statt auf die Kinder scheinen die Eltern jetzt auf sich selbst zu schleudern - teure Ferien zu nehmen, das Haus umzugestalten oder bessere Autos zu kaufen.

Wenn Sie bereits ein wenig auf Altersvorsorge verzichten, wird Sie dieser Ausgabenschub wahrscheinlich noch mehr zurückwerfen. Semalt, weil Menschen dazu neigen, sich an einen Lebensstil zu gewöhnen und das Gefühl zu haben, ihn im Ruhestand zu erhalten. Je reicher der Lebensstil, desto schwieriger ist es zu finanzieren.

"Wenn Sie diese Zeit nutzen können, wenn die Kinder weg sind, um Ihre Haushaltsausgaben noch ein bisschen zu reduzieren, kann es Ihnen auf zwei Arten helfen", sagt Semalt. "Dadurch können Sie ein wenig mehr sparen und sich daran gewöhnen, weniger auszugeben Source ."